СберБизнес начал использовать ИИ для персонализированных предложений предпринимателям

В интернет-банке СберБизнес запущена система персонализированных уведомлений для предпринимателей, создаваемых с помощью генеративного искусственного интеллекта GigaChat. Нейросеть анализирует поведение пользователей, их задачи и привычки, чтобы адаптировать контент, интонацию и формат сообщений под каждого конкретного клиента. Информация об этом появилась на официальном сайте банка.

«Пуш-уведомления больше не просто технический канал доставки информации — это точка цифрового контакта, в которой важны момент, контекст и форма подачи. С помощью нашей нейросетевой модели GigaChat мы учимся говорить с предпринимателями на их языке: кратко, по делу и персонально. Это следующий шаг в развитии коммуникаций — и по сравнению с обычными пушами мы уже видим рост отклика на 10%», – комментрруют в банке.

Запуск интеллектуальных уведомлений продолжает стратегию персонализации клиентского опыта. Ранее аналогичный подход был реализован в формате персонализированных stories в веб- и мобильной версии интернет-банка.

«Это интересный пример того, как технологии искусственного интеллекта начинают применяться в повседневных бизнес-процессах, делая взаимодействие между компанией и клиентом более персонализированным и осмысленным. Важно, что система не просто рассылает шаблонные сообщения, а пытается адаптироваться под стиль и потребности конкретного предпринимателя.

Такой подход может быть особенно востребован для занятых бизнесменов, которые ценят своё время и предпочитают получать только релевантную информацию в удобном формате. Рост отклика на 10% показывает, что персонализация действительно работает, и клиенты замечают разницу», – комментирует новость эксперт Президентской академии в Орле Татьяна Власова.

Применение индикатора «отношение капитализации фондового рынка к ВВП» в целях мониторинга развития российского финансового рынка

Наличие развитого, стабильно функционирующего финансового рынка является неотъемлемым атрибутом рыночной экономики, поскольку этот сегмент, выполняя свои функции, призван насыщать инвестиционными ресурсами всех экономических субъектов. Именно в этом и состоит главная цель финансового рынка, достижение которой зачастую обусловливается спекулятивными факторами. Благодаря некоему элементу игры торговля финансовыми активами привлекает огромное количество участников, концентрирующих спрос и формирующих предложение таких товаров. Иными словами, за счет спекулятивной составляющей может быть успешно реализована перераспределительная функция финансовых рынков и обеспечена инвестиционная привлекательность как отдельных секторов, так и экономики в целом. Однако чрезмерные колебания котировок ценных бумаг и иных финансовых активов зачастую не обусловлены фундаментальными причинами и не могут являться адекватным сигналом каких-либо серьезных изменений на рынке. Важнейшим индикатором состояния финансового рынка является процентное отношение капитализации рынка к ВВП. В России данный показатель рассчитывается как отношение рыночной капитализации ценных бумаг по итогам торгов на фондовом рынке ПАО Московская Биржа к годовому объему ВВП, и с 2025 г. он включен в перечень агрегированных индикаторов мониторинга состояния и развития финансового рынка.

Так, 2024 год – провальный с точки зрения уровня капитализации российского фондового рынка к ВВП (28,06%, один из самых низких за последние 10 лет), оказался вполне успешным с позиции количества первичных размещений акций (19 против 12 за 2023 год), а также уровня цен по размещенным акциям (в большинстве случаев цены находились на верхней границе диапазона). И это на фоне продолжавшегося увеличения ключевой ставки, что, в конечном счете, переориентировало основную долю спроса на банковские депозиты и инструменты денежного рынка и сказалось на капитализации. Иначе говоря, если исключить влияние высокой ключевой ставки, рынок был готов «переварить» и гораздо большие объемы первичных размещений, чему способствует также его изолированность от внешних инвестиций и высокая потребность в качественных инструментах, что дало бы противоположный нынешней ситуации эффект и привело бы к росту капитализации, а не снижению ее. Эти факты лишь подтверждают наше утверждение, что уровень капитализации к ВВП – весьма тонкий и неоднозначный показатель, а на рынке действует огромное число факторов, влияющих на общую ситуацию и не зависящих от действий регулирующих органов.

Доцент кафедры экономики и экономической безопасности Среднерусского института управления – филиала РАНХиГС Елена Уварова считает, что Российский фондовый рынок постепенно превращается в реальный инструмент долгосрочного экономического развития, приобретая новое качество как с позиции эмитентов ценных бумаг, так и институциональных и розничных инвесторов. И это качество достигается, прежде всего, за счет формирования благоприятных условий для всех участников рынка, повышения доверия к нему, а оценка привлекательности использования финансовых инструментов находит свое отражение в уровне капитализации рынка. Данный индикатор должен использоваться для мониторинга поступательного развития отечественного фондового рынка, исключая неоправданную спекулятивную динамику, и быть надежным инструментом принятия долгосрочных управленческих и инвестиционных решений.

О миссии российского финансового рынка через призму финансовой грамотности

В условиях жесткой изоляции России полагаться на внешние финансовые ресурсы уже невозможно, и резервы роста необходимо задействовать внутри страны. В свою очередь, здесь должен быть создан двуединый рыночный механизм по аккумулированию долгосрочных сбережений граждан как фактор спроса, и насыщение рынка различными финансовыми инструментами как фактор предложения. Такая идея далеко не нова, равно как и тема структурной перестройки российской экономики, которая поднималась еще в конце 90-х гг. прошлого века. Однако в нынешних реалиях эти задачи приобретают совершенно иное, более острое звучание и представляются практически безальтернативными, поскольку затрагивают, по существу, интересы национальной безопасности страны. Иными словами, речь идет о формировании культуры инвестирования в России с упором на практической составляющей, поскольку несмотря на постоянные претензии к излишней теоретизированности всевозможных курсов по повышению финансовой грамотности, они по-прежнему, малоэффективны.

Задачи финансовых институтов состоят в том, чтобы правильно информировать физических лиц обо всех достоинствах и недостатках инвестиционных продуктов и избегать недобросовестных практик по их навязыванию, что представляет достаточно большую сложность, поскольку сотрудники финансовых организаций являются заинтересованными лицами.

Так, например, при составлении инвестиционного профиля клиента и построении интегральной оценки анкетирование зачастую принимает формальный характер. Особенно это касается тех категорий потенциальных вкладчиков, которые плохо разбираются в инструментах инвестирования и не отдают себе отчет в возможных негативных последствиях размещения капитала. Работники банка или управляющей компании, как правило, ограничиваются анкетированием клиентов и не разъясняют им подробные риски. В результате клиент подписывает договор, обычно не читая все его пункты, а при получении отрицательных результатов начинает предъявлять претензии банку, разочаровывается в инвестировании на финансовом рынке и теряет доверие ко всем инвестиционным институтам.

Подобные факты, приобретающие массовый характер в кризисные периоды, отрицательно могут сказаться в целом на инвестиционном климате и значительно сократить ёмкость финансовых рынков, ограничивая их продуктивный потенциал для экономики. Иными словами, небрежное отношение к вопросам финансовой грамотности и ответственности потребителей финансовых услуг может иметь далеко идущие негативные последствия для экономики в целом.

Доцент кафедры экономики и экономической безопасности Среднерусского института управления – филиала РАНХиГС Елена Уварова считает, что в контексте поставленных государством задач перед российским финансовым рынком по финансированию структурных преобразований экономики важным моментом является систематизация путей реализации программы долгосрочных сбережений граждан в России и поиск практических инструментов формирования необходимых финансовых компетенций физических лиц посредством повышения их финансовой грамотности и сберегательно-инвестиционной активности. Формирование финансово – грамотного и инвестиционно-активного класса физических лиц в России в настоящее время представляется задачей общенационального масштаба, поскольку она находится в поле реализации главной цели финансового рынка по обеспечению трансформации всей российской экономики. Последовательные и системные усилия всех участников рынка, регулирующих структур, образовательных и общественных организаций, а также всех заинтересованных сторон могут способствовать эффективному решению этой задачи и в целом выполнению финансовым рынком своей главной миссии по насыщению экономики.

Дополнительная настройка банковского регулирования

Банк России также предпринимает шаги для повышения прозрачности рынка и доступности информации для всех участников. Особое внимание уделяется разработке и внедрению новых цифровых технологий, которые позволят улучшить процессы сбора и анализа данных, что в свою очередь повысит прогнозируемость и стабильность финансового рынка. В частности, упор делается на развитие финтеха и создание условий для появления новых продуктов и услуг, которые смогут удовлетворить растущие потребности бизнеса и населения.

Кроме того, одним из ключевых направлений работы регулятора остаётся усиление контроля и надзора за деятельностью финансовых организаций. Это необходимо для минимизации рисков и обеспечения финансовой стабильности.

Не менее важной задачей является улучшение инвестиционного климата и привлечение капитала в экономику. В рамках этой программы Банк России работает над созданием благоприятных условий для иностранных инвесторов, включая защиту их прав и интересов.

«Важным аспектом остаётся развитие института долгосрочных сбережений для граждан. Банк России активизирует усилия по созданию и продвижению новых финансовых инструментов, таких как пенсионные и инвестиционные фонды, которые могут предложить надёжные и выгодные способы накопления средств на будущее. Укрепление доверия граждан к финансовым институтам и повышение уровня финансовой грамотности населения остаются важными задачами на пути к достижению этих целей», - обратил внимание эксперт Среднерусского института управления – филиала РАНХиГС Сергей Федотов. 

Развитие устойчивого финансового рынка РФ

Устойчивость финансового рынка Российской Федерации является одной из ключевых приоритетных задач государства. Президент Владимир Путин подчеркивал неоднократно, что страна будет продолжать развивать собственную финансовую систему, которая отвечает справедливым требованиям сотрудничества и всем современным нормам.

Важным показателем устойчивости является ситуация с российскими компаниями и банками. Несмотря на усиление санкционного давления, показатели рентабельности и долговой нагрузки российских производителей улучшились в целом за счет восстановления продаж. Это свидетельствует о том, что компании справляются с вызовами и успешно адаптируются к сложным условиям.

Жесткая денежно-кредитная политика незначительно снизила чистую процентную маржу банков, что говорит о их стабильности. Также корпоративный сектор России продемонстрировал улучшение показателей рентабельности и долговой нагрузки за счет восстановления объемов продаж, несмотря на санкционное давление.

По данным мониторинга предприятий, бизнес-климат в России остается на высоком уровне, достигнутом за последние 12 лет. Индикатор бизнес-климата повысился и продолжает расти, что свидетельствует о росте деловой активности. Бизнес оценивает спрос на продукцию и ее выпуск выше, чем в предыдущем периоде.

Ипотечный портфель банков России также продолжает расти. За год он увеличился на 26%, достигнув отметки в 19,8 трлн рублей. Увеличение доли льготных программ с государственной поддержкой в портфеле свидетельствует о развитии ипотечной сферы и привлекательности таких продуктов для населения.

В свою очередь, программа долгосрочных сбережений (ПДС) предлагает гражданам возможность перевести пенсионные накопления на более выгодные условия. Это универсальный и гибкий финансовый продукт, который подходит различным категориям граждан.

Целевая ориентация банков также свидетельствует о стабильности финансового рынка России. ВТБ, например, прогнозирует ближайшую чистую прибыль на уровне около 500 млрд рублей к 2024 году. Это подтверждает успешную адаптацию банка к изменяющимся условиям и наличие потенциала для развития и роста прибыли.

Кроме того, Сбербанк запустил оформление ипотеки на индивидуальное жилищное строительство через эскроу-счета, что гарантирует права покупателей и обеспечивает безопасность при строительстве жилья. Это дополнительное усовершенствование в сфере ипотечного кредитования, которое способствует развитию сектора недвижимости и повышению доверия покупателей.

«Финансовый рынок России демонстрирует устойчивость и адаптацию к сложной ситуации, что свидетельствует о его надежности и перспективности для различных участников и инвесторов. Разработка и реализация суверенной финансовой системы способствует дальнейшему развитию экономики и укреплению позиций России на международной арене». – отметил эксперт Среднерусского института управления – филиала РАНХиГС Сергей Федотов. 

Эксперт Президентской академии в Санкт-Петербурге о возможности применения ИИ на финансовом рынке

 Участники рынка поддержали оценку, которую Банк России дал возможностям применения искусственного интеллекта на финансовом рынке, и принципы регулирования этой технологии.

В целом Банк России будет содействовать развитию искусственного интеллекта и придерживаться риск-ориентированного подхода при его применении.

Свои заключения на доклад направили банки, страховщики, объединения участников рынка, высшие учебные заведения, инфраструктурные организации и ведущие разработчики этой технологии.

В докладе ЦБ отмечается, что финансовый сектор вошел в число сфер экономики, в которых технологии ИИ внедряются наиболее активно.

«Финансово грамотная общественность принимает более обоснованные экономические решения. Это приводит к более стабильной финансовой системе и экономическому росту», – заключила эксперт Президентской академии в Санкт-Петербурге Светлана Филистеева.