Занять под 0% на ёлочку: «Выберу.ру» составил рейтинг лучших онлайн-займов в декабре 2025 года

В сезон предновогодних расходов немало людей столкнулись с нехваткой денег из-за повышенных трат и пришли в МФО. «Выберу.ру» изучил параметры онлайн-займов и подготовил рейтинг наиболее выгодных продуктов с максимальной вероятностью одобрения. Топ-подборка позволит найти деньги на Новый год с минимально возможной переплатой по долгу.

В ходе исследования эксперты «Выберу.ру» сравнили условия кредитования по двум продуктовым группам — краткосрочные займы «до зарплаты» и среднесрочные потребительские займы до 1 года. При составлении рейтинга ключевыми показателями для расчёта являлись размер процентной ставки и полная стоимость займа. В формулу были включены коэффициенты, отражающие показатели деятельности МФО на рынке, в том числе — возраст компании, количество займов в линейке. Дополнительно при ранжировании учитывался параметр, характеризующий популярность займа у пользователей нашего финансового маркетплейса по количеству просмотров и сделок. Все компании, чьи продукты представлены в рейтингах, входят в государственный реестр ЦБ РФ. Рейтинги «Выберу.ру» — это некоммерческое и нерекламное исследование.

В результате расчётов и анализа по каждому виду займов была сформирована топ-подборка продуктов в декабре:

— «Лучшие микрозаймы до 30 дней»;

— «Лучшие займы от 30 дней до 1 года».

Первое место рейтинга в группе коротких займов до зарплаты (до 30 тыс. руб. на 1 месяц) для новых клиентов занял продукт компании «Займер» (МФК) — первый заём без процентов в сумме до 30 тыс. руб., на срок до 30 дней. В тройке лидеров продукты под 0% от кредиторов — «Webbankir» (МФК) и «Е заём» (МКК «Веритас»). Далее в топовой десятке в порядке убывания микрозаймы крупных федеральных и значимых региональных компаний: «Быстроденьги» (МФК, Москва), «Джой мани» (МКК, Новосибирск), «А-Деньги» (МКК, проект Альфа-Банка), «Бериберу» (МКК, Нижний Новгород), «Юкки» (МКК «Стратосфера», Новосибирск), «Hurmacredit» (МКК «Хурма кредит», Нижний Новгород), «Бюджет» (МКК «Диждитал мани», Бердск).

Лидер рейтинга в группе более крупных займов со сроками кредитования до 1 года — заём от «ДоброЗайм» (МФК «Саммит») по минимальной на рынке ставке от 0,1% в день с лимитом суммы до 100 тыс. руб. На второй и третьей строчках — продукты от микрокредиторов — «Займ на карту» от «Credit2day» (МКК «Стэпмани», Ростов-на-Дону) по ставке от 0,3% в день и «100 000 рублей» от «ГринМани» (МКК «СФ», Кемерово) по ставке от 0,47% в день. Следом в первой десятке исследования в порядке убывания займы как федеральных, так и региональных кредиторов: «One Click Money» (МКК, Ростов-на-Дону»), «CarMoney» (МФК «ПСБ Финанс», Москва), «Viva Деньги» (МФК, Москва), «Kviku Online Bank» (МФК «ЭйрЛоанс», Москва), «Финмолл» (МКК, Новосибирск), «Срочноденьги» (МКК, Нижний Новгород), «Джой мани» (МКК, Новосибирск).

«За 2025 год ЦБ снизил ставку на 5% до 16%, что ведёт к плавному уменьшению процентов потребительских кредитов от пиковых значений. Однако в сегменте МФО ставки менее чувствительны к изменению “ключа” ЦБ. Их средний размер зависит от ряда факторов — ограничений регулятора к закредитованным клиентам, качества заёмщиков, структуры клиентской базы кредитора, конкуренции на рынке и др. Как финансовый маркетплейс мы видим, что средние ставки по микрозаймам к IV кварталу 2025 года оказались повыше, чем зафиксированы ранее. Как следует из статистики ЦБ, подорожали наиболее популярные займы: на 1,4% — «До зарплаты» (до 289,551%) и на 2,4% — в сумме до 100 тыс. руб. на срок от 181 до 365 дней (средняя ставка — до 117,1%). Кроме того, по предписанию ЦБ стали строже правила проверок данных, указанных в заявках заёмщиков, впервые обратившихся за кредитованием в МФО или МКК. В результате увеличилось время рассмотрения заявок, что стоит учесть всем, кто планирует обратиться за займами перед Новым годом. Онлайн- спрос на займы в ноябре и декабре у людей остаётся высоким. Из-за недоступности банковских кредитов и “кредиток” люди с высокой долговой нагрузкой идут к микрокредиторам, когда деньги нужны срочно. Количество онлайн-запросов на займы за ноябрь превысило прошлогодний результат почти на 20%. А за три недели декабря количество запросов уже достигло ноябрьского показателя. Мы видим, что на “Выберу.ру” количество посетителей в разделе микрозаймов, где собраны предложения МФО с лицензией ЦБ, приблизилось к 0,8 млн. Это на 40% больше, чем годом ранее. Накануне новогодних праздников наибольший спрос на займы мы фиксируем у пользователей из обеих столиц, Подмосковья, Владивостока, Екатеринбурга, Краснодара, Великого Новгорода, Уфы, Челябинска, Перми, Самары и Тюмени. Люди подбирают решение на нашем маркетплейсе и, не покидая сервис, отправляют онлайн-заявки в компании-кредиторы», — рассказала директор по контенту и аналитике«Выберу.ру» Ирина Андриевская.

Полную версию рейтинга можно посмотреть по ссылкам:

https://www.vbr.ru/mfo/zaimy/podbor/best-loans-30-days-december-2025/

https://www.vbr.ru/mfo/zaimy/podbor/best-loans-from-30-days-december-2025/

«Выберу.ру» www.vbr.ru — проект IT-компании «DD Planet» — сервис сравнения и подбора банковских, страховых, финансовых и образовательных продуктов, входит в тройку крупнейших финансовых маркетплейсов страны. Ежемесячная посещаемость сервиса — более 15 000 000 человек. Аудитория маркетплейса — физические лица, индивидуальные предприниматели и малый бизнес, заинтересованные в ежедневном качественном выборе финансовых решений. Сегодня в финансовом супермаркете «Выберу.ру» предложения от 307 банков, 200 страховых компаний, 238 ведущих МФО, 30 НПФ, а также почти 6000 вариантов ипотечных продуктов, вкладов, банковских карт, Каско и ОСАГО. «Выберу.ру» — лауреат Премии Рунета 2017. В марте 2020 года был включен в список социально значимых ресурсов от Минкомсвязи РФ. По итогам 2024 года «Выберу.ру» вошел в ТОП-10 наиболее цитируемых финансовых СМИ в рейтинге Медиалогии.

Второй облигационный выпуск ПКО «Бустер.ру» был полностью размещен за несколько часов

Привлеченные средства компания направит на рост и масштабирование бизнеса: приобретение новых портфелей с просроченной задолженностью, финансирование операционной деятельности.

Генеральный директор ООО ПКО «Бустер.ру» Екатерина Селиверстова сообщила, что объем заявок существенно превысил предложение.

“Виден живой интерес инвесторов к нашим бумагам. Общее количество заявок превысило 4000: инвесторы понимают, что компания сейчас находится в фазе роста и позитивно оценивают наши текущие показатели и перспективы деятельности”, – пояснила она.

ООО ПКО «Бустер.ру» придерживается принципа диверсификации фондирования от различных кредиторов, подчеркивают в компании. Компания привлекает средства на банковском рынке, рынке ценных бумаг, краудлендинговой платформе «Nibble» и от частных инвесторов. Такой набор инструментов позволяет гибко и эффективно решать задачи бизнеса и не зависеть от одного источника, добавила Екатерина Селиверстова.

МФК «Джой Мани» получила сразу несколько наград в рамках конференции НАУМИР-2025

В этом году компания «Джой Мани» была удостоена престижной премии «Золотой рубль» в номинации «Самая клиентоориентированная компания». При оценке учитывались такие показатели, как количество обслуживаемых клиентов, наличие собственных программ реструктуризации и рефинансирования займов, а также число клиентов, которые воспользовались этими программами. Помимо этого, важную роль сыграли наличие дополнительных программ лояльности, удобство и доступность коммуникационных каналов с компанией, а также количество заемщиков, которые обращались за займами более трех раз.

Компания также стала победителем VIII Всероссийского конкурса социально значимых проектов в сфере микрофинансирования, получив награду за «Лучший проект в области популяризации спорта и здорового образа жизни». Внутренний корпоративный проект компании — уникальный степ-челлендж, направленный на активизацию сотрудников и поддержание их здоровья.

Кроме того, «Джой Мани» стала лауреатом программы признания «Связь поколений» за активное участие в мероприятиях, посвящённых 80-летию победы в Великой Отечественной войне (ВОВ). В рамках этой инициативы компания создала уникальную онлайн-книгу Памяти, где сотрудники делились трогательными историями о своих бабушках и дедушках, принимавших участие в войне, тем самым поддерживая связь поколений и память о Великом подвиге.

Одолжить без отказа: «Выберу.ру» составил рейтинг лучших онлайн-займов в ноябре 2025 года

В ноябре немало россиян столкнулись с нехваткой денег до зарплаты из-за повышенных трат к зимнему сезону и пришли за микрозаймами. «Выберу.ру» изучил параметры онлайн-займов МФО и МКК и подготовил рейтинг наиболее выгодных продуктов с максимальной вероятностью одобрения. Топ-подборка займов позволит найти решение с минимально возможной переплатой по долгу.

В ходе исследования эксперты «Выберу.ру» сравнили условия кредитования по двум продуктовым группам — краткосрочные займы «до зарплаты» и среднесрочные потребительские займы до 1 года. При составлении рейтинга ключевыми показателями для расчёта являлись размер процентной ставки и полная стоимость займа. В формулу были включены коэффициенты, отражающие показатели деятельности МФО на рынке, в том числе — возраст компании, количество займов в линейке. Дополнительно при ранжировании учитывался параметр, характеризующий популярность займа у пользователей нашего финансового маркетплейса по количеству просмотров и сделок. Все компании, чьи продукты представлены в рейтингах, входят в государственный реестр ЦБ РФ. Рейтинги «Выберу.ру» — это некоммерческое и нерекламное исследование.

В результате расчётов и анализа по каждому виду займов был сформирован топ-подборка продуктов в ноябре:

— «Лучшие микрозаймы до 30 дней»;

— «Лучшие займы от 30 дней до 1 года».

Первое место рейтинга в группе коротких займов до зарплаты (до 30 тыс. руб. на 1 месяц) для новых клиентов занял продукт компании «Webbankir» (МФК) — «Первый займ бесплатно» — в сумме до 30 тыс.руб., на срок до 30 дней. В тройке лидеров продукты под 0% от кредиторов — «Быстроденьги» (МФК) и «Вебзайм» (МКК «Академическая»). Далее в топовой десятке в порядке убывания микрозаймы крупных федеральных и значимых региональных компаний: «Лайм-Займ» (МФК), «Займер» (МФК), «Finters» (МКК «Денежная крепость»), «Джой мани» (МКК), «Belkacredit» (МКК «Капиталъ – НТ», Самара), «ГринМани» (МКК «СФ», Кемерово), «Центрофинанс» (МК «Центрофинанс групп», Северодвинск).

Лидер рейтинга в группе более крупных займов со сроками кредитования до 1 года — заём от «ДоброЗайм» (МФК «Саммит») по минимальной на рынке ставке от 0,1% в день с лимитом суммы до 100 тыс. руб. На второй и третьей строчках — продукты от микрокредиторов — «Лайм-Займ» (МФК) по ставке от 0,42% в день и «ГринМани» (МКК «СФ») по ставке 0,47% в день. Следом в первой десятке исследования в порядке убывания займы как федеральных, так и региональных кредиторов: «До зарплаты» (МКК «Союз 5», Санкт-Петербург), «Kviku Online Bank» (МФК «ЭйрЛоанс»), «Credit Plus» (МФК «Экофинанс», Великий Новгород), «Джой мани» (МКК), «Быстроденьги» (МФК), «Деньга» (МФК «Юпитер М», Санкт-Петербург), «Бюджет» (МКК «Диждитал Мани», Бердск).

«Как финансовый маркетплейс мы видим, что средние ставки по микрозаймам в III квартале 2025 года оказались повыше, чем зафиксированы кварталом ранее. Полагаем, что причина роста в том, что МФО стали жёстче оценивать показатель долговой нагрузки (ПДН) заёмщиков и чаще назначают проценты с надбавкой за риск. В итоге, как следует из статистики ЦБ, подорожали наиболее популярные займы: на 1,4% — «До зарплаты» (до 289,551%) и на 2,4% — в сумме до 100 тыс. руб. на срок от 181 до 365 дней (средняя ставка — до 117,1%). Кроме того, осенью по предписанию ЦБ стали строже правила проверок данных заёмщиков, впервые обратившихся за кредитованием. В результате увеличилось время рассмотрения заявок, что стоит учесть всем, кто планирует в ноябре обратиться в МФО или в МКК. Тем более, спрос на займы у людей остаётся высоким. Из-за недоступности банковских кредитов и “кредиток” люди идут к микрокредиторам, когда деньги нужны срочно. Количество онлайн-запросов на займы за октябрь достигло пикового значения за два последних года, превысив сентябрьский показатель на 25%, а прошлогодний октябрьский — почти в 1,5 раза. Полагаем, что люди массово обращаются к микрокредиторам, особенно за новыми беспроцентными займами, так как из-за сезонных расходов многим не хватает денег до ноябрьского аванса. Мы видим, что за первую половину месяца на “Выберу.ру” количество посетителей в разделе микрозаймов, где собраны предложения МФО с лицензией ЦБ, превысило 0,4 млн визитов. Это на 42% больше, чем годом ранее и на 6% выше результата за аналогичный период октября. Наибольший спрос на займы у пользователей из обеих столиц, Подмосковья, Новосибирска, Екатеринбурга, Новокузнецка, Краснодара, Красноярска, Махачкалы, Томска, Казани, Оренбурга и Тюмени. Люди подбирают решение на нашем маркетплейсе и, не покидая сервис, отправляют онлайн-заявки в компании-кредиторы», — рассказала директор по контенту и аналитике«Выберу.ру» Ирина Андриевская.

Полную версию рейтинга можно посмотреть по ссылкам:

https://www.vbr.ru/mfo/zaimy/podbor/best-loans-30-days-november-2025/

https://www.vbr.ru/mfo/zaimy/podbor/best-loans-from-30-days-november-2025/

«Выберу.ру» www.vbr.ru — проект IT-компании «DD Planet» — сервис сравнения и подбора банковских, страховых, финансовых и образовательных продуктов, входит в тройку крупнейших финансовых маркетплейсов страны. Ежемесячная посещаемость сервиса — более 15 000 000 человек. Аудитория маркетплейса — физические лица, индивидуальные предприниматели и малый бизнес, заинтересованные в ежедневном качественном выборе финансовых решений. Сегодня в финансовом супермаркете «Выберу.ру» предложения от 307 банков, 200 страховых компаний, 238 ведущих МФО, 30 НПФ, а также почти 6000 вариантов ипотечных продуктов, вкладов, банковских карт, Каско и ОСАГО. «Выберу.ру» — лауреат Премии Рунета 2017. В марте 2020 года был включен в список социально значимых ресурсов от Минкомсвязи РФ. По итогам 2024 года «Выберу.ру» вошел в ТОП-10 наиболее цитируемых финансовых СМИ в рейтинге Медиалогии.

МФК «Джой Мани» победила в двух спецноминациях рейтинга клиентской открытости МФО

В исследовании участвовали более 100 МФО, оцененных по 47 показателям в трех основных категориях: прозрачность продукта, качество сопровождения клиентов после выдачи займов и уровень информационной открытости. Целью исследования было изучение уровня качества и зрелости коммуникаций с клиентами в сегменте МФО, выявление и поощрение лучших практик.

В некоторых социальных номинациях участники могли представить проекты, направленные на повышение клиентской открытости.

МФК «Джой Мани» стала победителем сразу в двух спецноминациях — компания признана «Командой года в области клиентской поддержки», а также удостоена награды за «Лучшие технологии автоматизации сервисов для клиентов». Эти достижения подчеркивают высокий уровень развития компании в направлении улучшения клиентского опыта и внедрения инновационных решений, направленных на комфорт и удобство заемщиков.

Кроме того, компания «Джой Мани» вошла в десятку лучших МФО и заняла 7 место в общем рейтинге.

Также генеральный директор «Джой Мани» (ГК IT Smart Finance) Максим Пащенко стал лауреатом Всероссийского конкурса СРО МИР «Микрофинансирование и развитие» в номинации «Мнение» — за интервью для интернет-портала Finversia.

HR-директор IT Smart Finance выступила на МФО Форум. Осень 2025

В рамках форума прошло 3 пленарных заседания и 7 сессий, в одной из них, «АЛГОРИТМЫ ДОБРА: РЫНОК БЛАГОТВОРИТЕЛЬНЫХ ИНИЦИАТИВ», приняла участие HR-директор IT Smart Finance Ольга Светличная.

Цель сессии – показать, что рынок микрофинансирования занимает активную жизненную позицию и готов помогать тем, кто в этом нуждается. В рамках сессии спикеры поделились опытом их компаний в сфере благотворительности: помощь детям, приютам для животных, экологические инициативы, волонтерство.

HR-директор IT Smart Finance Ольга Светличная рассказала о масштабных волонтерских инициативах, которые осуществляются в компании на регулярной основе: субботник в новосибирском зоопарке, помощь благотворительному фонду материнства, семьи и детства “Солнце в ладошках” и приюту для животных “Бумеранг добра”.

Кроме того, Ольга Светличная рассказала о новых инициативах компании, которые были проведены в этом году в рамках 80-летия победы в Великой отечественной войне. Это высадка геоглифа рядом с Храмом “Патриот” в Подмосковье – сотрудники компании лично участвовали в высадке –, а также создание уникальной онлайн-книги Памяти, в которой сотрудники делились историями своих бабушек и дедушек, которые принимали участие в Великой Отечественной Войне.

Ольга Светличная также поделилась методиками взаимодействия с сотрудниками, которые помогают вовлекать все больше людей в участие в благотворительных проектах.

“Конечно, всем понятно, что 100% сотрудников не будут участвовать в каждой инициативе, поэтому важно сделать благотворительные инициативы частью культуры компании, доброй традицией, которая объединяет сотрудников. У нас есть много сообществ, мы всегда замечаем и поддерживаем инициативы сотрудников внутри нашей компании. Также важный инструмент – поддержка семейных ценностей. Мы привлекаем членов семей наших сотрудников для участия в благотворительных инициативах, делаем полезные конкурсы для детей и дарим подарки”, – отмечает Ольга Светличная.

Эксперт «Джой Мани» рассказала об итогах третьего квартала 2025 г и трендах на будущее

Однако в квартальном сравнении выдачи выросли на 10%. Эта динамика связана с сезонностью внутри года — начало учебного года, возвращение из отпусков и так далее, поясняют в компании.

Примечательно, что в третьем квартале 2025 года средний чек показал рост и достиг максимального показателя за год — 17,8 тыс. руб. Это связано с более высоким спросом клиентов на крупные суммы и длинные займы. Впрочем, в структуре выдач преобладают PDL-займы, признает директор по развитию бизнеса МФК «Джой Мани» Юлия Леденева.

«Это связано с двумя факторами: спросом со стороны клиентов, которым не всегда нужны займы на длительный срок, а также риск-политикой компании, которая не готова предоставлять installment-займы (IL) всем желающим», – указывает она.

Ожидается, что четвертый квартал, традиционно демонстрирующий самый высокий спрос на микрозаймы в году, принесет рост выдач, укрупнение чеков и повышенную активность клиентов, рассчитывают в МФК «Джой Мани».

«Однако основным трендом последнего квартала года остается регуляторное давление на отрасль в целом. В связи с этим рынок будет стараться в 2025 году максимально заполучить клиентов на долгосрочное обслуживание, чтобы к 2026 году иметь сформированную базу лояльных повторных клиентов для дальнейшего сотрудничества», – заключает Юлия Леденева.

“Бустер.ру” привлек 300 млн руб.

Успешное размещение произошло на фоне общего охлаждения долгового рынка, что подчеркивает доверие профессиональных участников к компании.

Особенность размещения – гарантия со стороны МФК «Джой Мани», одной из наиболее устойчивых и динамично развивающихся компаний микрофинансового сектора, – обеспечила дополнительный интерес со стороны инвесторов.

Привлеченный капитал будет направлен на развитие бизнеса и укрепление финансовой устойчивости компании.

“Мы благодарны инвесторам за оказанное доверие. Этот выпуск подтверждает нашу способность привлекать долговое финансирование даже в периоды рыночной нестабильности. Полученные средства будут направлены на развитие бизнеса и укрепление финансовой устойчивости компании,” – прокомментировала генеральный директор ОО ПКО «Бустер.ру»

Екатерина Селиверстова.

Между прошлым и будущим: эксперт «Джой Мани» об изменениях рынка МФО

Обновленный портрет клиента МФО

Портрет клиента МФО за последние 3-5 лет изменился кардинально, превратившись из нишевого в массовый. Если раньше типичный заемщик МФО был социально уязвимым и без доступа к банковским продуктам, то сейчас — это часто обычный человек, который просто столкнулся с финансовыми трудностями.

Ключевой момент в том, что микрозаймы перешли из нишевого сегмента в массовый. Они перестали быть продуктом для отчаявшихся. Ими пользуются граждане, которые либо не могут получить банковский кредит из-за регуляторных ограничений, либо ценят скорость и удобство.

Если говорить о том, какие категории клиентов сейчас наиболее активны в МФО, то это, в первую очередь, заемщики, которым банки отказали из-за высокого ПДН, испорченной кредитной истории или недостаточного официального дохода. Также самозанятые и работники неформального сектора – у них часто нет официального подтверждения доходов для банка, но есть потребность в финансировании. Кроме того, студенты и молодые специалисты – для них МФО часто становятся первым кредитным опытом. И, конечно, активной категорией клиентов МФО являются люди предпенсионного и пенсионного возраста. Их доходы часто невелики и фиксированы, а банки неохотно выдают им кредиты из-за возраста. МФО же видят в них дисциплинированных плательщиков. К отдельной категории следует отнести жителей малых городов и сельской местности. Доступность банковских отделений в таких регионах ограничена, а цифровые МФО доступны всем, у кого есть интернет.

Факторы, потребности и экономический кризис

К факторам, влияющим сегодня на рост спроса на микрозаймы, я могу в первую очередь отнести высокую инфляцию и снижение реальных доходов заемщиков. Рост цен на товары первой необходимости и услуги опережает рост зарплат, это создает кассовые разрывы, когда до зарплаты еще далеко, а текущие расходы превышают доступные средства.

Кроме того, важным моментов является снижение доступа к классическому банковскому кредитованию из-за неидеальной кредитной истории, повышенного ПДН или неофициального дохода.

Хочу также отметить цифровизацию и доступность, поскольку развитие онлайн-сервисов позволяет получить заем за несколько минут из любой точки страны, и это, безусловно стимулирует спрос.

На текущий момент уровень доходов клиентов МФО в среднем снизился, а их долговая нагрузка выросла. К основным целям и потребностям заемщиков можно отнести текущие потребительские нужды, погашение других долгов, рефинансирование предыдущих займов в МФО или просроченных банковских кредитов, а также экстренные нужды.

Если говорить о том, как пандемия и экономические кризисы отразились на поведении клиентов, то эти события повысили спрос и рынок МФО получил развитие. Микрозаймы перестали быть чем-то постыдным и стали восприниматься как быстрый финансовый инструмент для широких слоев населения. Увеличилась и доля онлайн-взаимодействия: пандемия ускорила переход на дистанционное обслуживание, поскольку клиенты оценили скорость и удобство.

Риски и взгляд в будущее

Если говорить о рисках и вызовах, связанных с изменением портрета клиента, то это снижение эффективности традиционного скоринга. Классические модели, основанные на кредитной истории, могут не работать для новых категорий заемщиков (например, с нулевой историей или исключительно банковскими клиентами).

Важным моментом является ужесточение регулирования: ЦБ РФ активно реагирует на повышение спроса на микрокредиты, вводя новые запреты и лимиты (например, на долю займов с высоким ПДН), что заставляет МФО менять бизнес-модели.

Тенденции ближайшего будущего – дальнейшая сегментация и борьба за качественного клиента. В условиях ограничений со стороны ЦБ МФО будут стремиться к увеличению жизни клиента (LTV) и перекрестным продажам, а не к разовым высокодоходным сделкам.

МФО будут делиться на тех, кто работает с высокорискованными заемщиками (под высокий процент), и тех, кто будет конкурировать с банками за более качественных клиентов с низкорискованным профилем. Также будут развиваться МФО, специализирующиеся на кредитовании малого и среднего бизнеса. Важным моментом станет интеграция с экосистемами: микрокредиты станут частью финансовых и товарных экосистем (например, возможность взять заем прямо на маркетплейсе при покупке товара).

Будет ужесточаться конкуренция с банковскими МФО, поскольку банки, теряя доходность по кредитам, сами создают МФО для работы с рискованными сегментами. В будущем МФО встанут почти в один ряд с банками и их продукты будут похожи.

Время перемен: эксперт «Джой Мани» поделился своим мнением о том‚ как повлияют на рынок МФО регуляторные изменения

Ключевые изменения

Я бы выделил несколько наиболее значимых моментов, кардинально меняющих весь рынок МФО. Во-первых, это внедрение обязательного механизма биометрии, которое может кардинально отразиться на доступности услуг МФО, так как наполнение единой биометрической системы (ЕБС) в разы меньше числа пользователей займов. Во-вторых, обязанность по установлению факта совпадения владельца платежного инструмента и лица, заключившего договор потребительского займа. Ранее такой способ проверки не являлся обязательным (компании могли использовать другие антифрод-меры), и был регламентирован только на уровне СРО. На сегодняшний день этот механизм закреплен на уровне Федерального законодательства. Это потребовало определенных корректировок стратегии и доработок бизнес-процессов, но в целом, по моему мнению, позволит существенно сократить уровень онлайн-мошенничества.

В-третьих, внедрение инструмента «самозапрета», который, несмотря на необходимость доработок, в целом оказывает положительное влияние. Важным моментом также является ограничение количества дорогих займов в одни руки. Эта мера направлена на снижение уровня закредитованности заемщиков. Реальное ее влияние на рынок можно будет оценить чуть позже, но, очевидно, это приведет к значительным изменениям в стратегии компаний.

Также хочу отметить сокращение максимального размера переплат со 130 до 100 процентов. Оно не является новым для рынка, и, как мне кажется, к нему смогут адаптироваться большинство игроков.

И, конечно, внедрение периода охлаждения – 4 часа для займов от 50 до 200 тыс, которое направлено на снижение уровня киберпреступлений. Какие-то из указанных новаций уже приняты, какие-то находятся на стадии обсуждения, но, с большой долей вероятности, будут приняты.

Будущее для МФО

Все указанные нововведения являются продолжением реализации общей политики борьбы с закредитованностью и онлайн-мошенничеством. В связи с этим, МФО фактически вынуждены будут сокращать свои риск-аппетиты и повышать требования к заемщикам, чтобы сократить долю наиболее рискованного клиента. Здесь нас ждут как стратегические изменения в части принятия решений, так и доработки внутренней IT-инфраструктуры. На сам процесс оформления займов предложенные меры критического влияния не окажут, для клиентов этот будет выглядеть скорее как некоторые процессные доработки, но применимые ко всем кредиторам.

Если говорить о рисках для микрофинансовых компаний то очевидным поводом для риска мне кажутся два направления. Первое – это регуляторный риск. Требуется большая экспертиза и серьезная доработка процессов, без которых невозможно будет соблюдать новые требования. И, как следствие, возможен риск привлечения к ответственности, вплоть до прекращения деятельности, в случае, если компании не смогут адаптироваться. Второй момент – риск снижения ликвидности. Очевидно, что нововведения потребуют как разовых расходов на доработки, так и приведут к сокращению процентных доходов в дальнейшем.